为什么要联保贷款？
因为银行需要把风险分摊，降低单家企业的风险率（不良率），所以会要求多个企业共同借款、连带责任担保。 举个例子：A企业申请贷款，需要B和C来提供担保并承担连带责任——即假设A还不上钱，银行可以找B或C要这笔钱。这样银行就把风险分出去了，降低了单一家客户的违约风险；同时银行对B或C的还款能力也有一个判断依据，如果两家都经营良好，银行的债权就相对安全。 当然这种模式存在的风险就是，如果A公司资不抵债破产了，那么银行就会追究B/C公司的还款责任，而B/C可能因为替A抵押了房产／货物／股权等，已经没有多少财产可追了，这时银行就惨了，连坏账都没了…… 所以这种模式对于客户的选择上，银行会非常慎重，一般会选择与自己合作多年且信用良好的客户给予这样的操作方式。
但如今市面上很多所谓的担保贷款，其实只是一种增信措施而已。比如某科技公司想借钱，拿自己的设备做质押，银行也认可，但是认为科技行业的还款不确定性较高，便要求该企业找另外一家经营良好的企业作为第二还款来源并承担连带保证责任。于是该科技公司找到了另一家贸易公司，以进出口合同作为质押为本次贷款提供担保(质物清单中包括进口货物的详细名称、数量、金额和出口货物的详细名称、数量、金额)，银行就此放款。
这里实际上是一比一的资金配比，只不过通过两个公司账户走了一遍而已。而且贸易公司和科技企业都属于商业信贷范畴，因此虽然看似有联保的意思但是在实操中并没有严格区分。 最后顺带提到，其实联保贷款在民间借贷中也常出现，例如张三李四王五三人一起借钱，其中一人没钱但其他人有钱，没钱的那位借款人让有钱的两位借款人为其担保，并且签署三方协议。这里的联保实质是“质押”，因为借贷关系成立的前提是资金实际交付，而交付的形式可以是转账也可以是交付票据，只要最后达到资金进入借款人账户或者合法占有资金的目的即可。