小贷鼠贷款有下的吗？
近日，阿里巴巴旗下余额宝联合天弘基金于2月25日发布了一款名为“余额宝·民生消费贷款”的信贷产品，引起热议。有看好的，但有不少反对的，还有网友调侃，“赶紧还房贷，避免漏贷”。小贷鼠贷款到底是怎么样的呢？能否普及呢？会不会掀起一股贷款的热潮呢？
天弘基金方面表示，“余额宝·民生消费贷款”是专为余额宝用户量身打造，由天弘基金与武汉农商行委托放款，该业务在余额宝用户端内直接完成申请、发放、还款的全部流程，无需提供任何纸质材料。放款迅速，实际放款时间以银行审核为准；资金灵活，可随时还本付息，支持逐笔还款，支持提前还清所有未还款项。
根据介绍，该笔贷款的利率为6.2%，贷款额度为1000元至30万元，贷款期限分为12个月和24个月，还款方式为等额本息和等额本金两种。根据不同的用户，会给予具体的授信额度。授信额度的确定，主要依据用户的还款能力、活跃度、理财等因素，综合评估后确定。用户申请贷款后，将资金转入到余额宝内，即可完成贷款的全部流程。
那么，小贷鼠会普及吗？贷款真的有必要吗？
实际上，这类贷款的小额分散早就出现了，主要提供企业和个人资金贷款、个人诚信贷款、个人消费贷款、过桥贷款、汽车贷款、银行承兑汇票（含贴现）、委托贷款、基金贷款等财务顾问及投资银企合作等业务。而网络上出现的这类贷款，也只是换了个方式，把原企业个人操作变成网络集体操作，本质上差别并不大。
早在2013年，京东金融就推出过“闪付”服务，消费者可以持贷记卡进行余额支付，完成先购物、后付款，贷款直达商家。从2017年11月开始，“闪付”业务暂停产品推广，开始进行风险处置并逐步退出。当时，就曾引发过大量用户抵制。
随后，苏宁控股也因旗下苏宁金融上线“储宝宝”网络贷款平台，违反监管被起诉。“储宝宝”贷款平台最高贷款金额可达300万元，只需提供信用证明，便可获得10-30天不等的贷款时间，80%企业可以在3天内获得贷款。但在高收益和高风险面前，这一业务也充满了争议，“储宝宝”平台2个月贷款损失达1.47亿元。
现在，阿里巴巴也进场了。从国外网络信贷的发展历程来看，这根本不是什么新鲜事物，国内许多p2p公司早就已经在做类似的产品。而“小贷鼠”还面临一个严重的问题：非法集资。
贷款为什么非要去小贷公司？因为有正规贷款渠道，谁还会去借高利贷？高利贷之所以存在，是因为正常渠道无法解决自身的短期资金问题，而去借高利贷风险极大。从法律角度来说，小贷公司是属于金融机构，如果一旦暴雷（即倒闭清算），将会由银保监会在其经营范围内承担相应责任，所欠债务需用资产进行债务清偿。如果暴雷后，资产不足以还款，则由地方金融办协调相关部门予以解决，最大程度保障出借人的权益。
但网络贷款平台存在很大的风险，其背后真正的情况，用户并不能完全掌握。而且借出去的资金，能否如数收回，是个大问题。万一借出去的款项收不回来，损失只能用户自己承担，而平台是否会在公开平台公示具体放贷信息，并按规定进行风险监测、控制和管理，公开承诺还款保障措施，都没有明确的规定。
对于网贷，大家需要保持适度警惕，不要以为挂个正规店的网站，有授权就有保障和声誉。网络贷款和线下贷款一样，要找可靠的人或公司，三思而后行。