银行如何管理中小企业？
谢邀，这个问题问得真是时候，昨天刚参加了央行和银监会联合召开的小微企业金融服务座谈会（具体请点击），会上发布了《2015年上半年小额贷款公司和融资担保公司统计数据》。
根据该数据显示，6 月份末，全国共有小额贷款公司 8318 家，比年初减少 749家；融资担保机构 6998家、同比减少 891家。 业务方面，2015 年上半年，全国小额贷款行业累计发放贷款 2485.97亿元，比上年同期少放贷款 3681.63 亿元。其中，5 月末，行业放贷规模达到全年最大值，达1942.98亿元。
在保持平稳增长的同时，小额贷款公司的利率水平却呈现出连续下滑的态势。据融360统计，目前全国各地小微企业综合融资成本普遍在 10%以上，部分省市甚至高达 16%~18%，而以 P2P 网络借贷为代表的互联网金融平台的平均利率也就在 6%~7%之间。
虽然从数据上看，目前小额贷款公司在保持平稳发展的情况下，对资金的成本控制做得不错。但是从整体上看，小额贷款行业的盈利空间却在持续收窄。根据融360监测的数据，截至 5 月底，行业实现净利润 43.59 亿元，同比下降 13.95%;净利率由 4.28%上升至 4.86%，创历史新高。对于 2015 年上半年的盈利增速下降，行业相关发言人表示，这主要是因为监管的趋严以及前期业务扩张带来的费用投入。
除了不断扩张的业务外，影响小额贷款公司收益的另一个重要因素就是计提的坏账准备金。按照监管部门的要求，公司需要按照不低于 5%的比例计提坏账准备金，而对于单笔损失超过 10万元的贷款，必须逐笔确认并披露相关信息。 对于当前小额贷款行业的盈利状况，某银行业内专家分析称，当前整个行业处于亏损状态，“现在企业融资难、融资贵的问题仍然十分突出，如果考虑到社会效益问题，很多小额贷款公司其实都是在亏钱的” 。
1、加强内部管理，强化制度建设。一是建立信贷风险评价和考核制度。针对小企业信贷业务的风险特征，制订专门的信贷风险评价制度、风险定价政策和奖惩办法，制订差别化的有针对性的信贷考核制度。二 是实行审贷分离，强化信贷审批和监督。设立专门的后台审批部门，负责小企业贷款信贷业务审查、授权和审批工作。另外，还设立专门机构和人员对小企业贷款业务进行监督检查，在有效加强内部控制的同时保护客户经理的积极性。
2、开发新业务，满足小企业金融需求。一是改进和创新担保方式，为扩大小企业信贷市场打下基础。除传统抵押担保和保证担保方式外，积极探索以税单、仓单、订单等标的物作质押，无形资产质押等权利担保为小企业办理贷款，同时，大力推动企业间或企业与银行互保、联保以及个人担保，分散和降低信贷风险。二是根据小企业“短频急”的资金需求特点，不断开发适合小企业资金需求的金融新产品，提高对小企业的吸引力和满足度。三是积极探索与专业担保机构和各类再担保、风险补偿基金的合作方式和机制，在有效降低信贷风险的同时，努力扩大对小企业信贷的投放。
3、细分客户群体，实施差异化营销策略，形成新的竞争优势。一是选择规模稳定、信用程度高且有技术、有人才、增长性好的目标客户群，为其制定专门的服务计划，建立重点客户的专门服务档案，并实行客户经理制，在资金安排上优先保证，实行利率优惠。二是将资金需求频、金额小、时间急但实力相对较弱的客户作为普遍性营销对象，通过设立简便的贷款程序、快捷的贷款渠道来满足该类小企业对资金的需求。
4、控制、化解信贷风险。一是进一步加强对客户的信息服务，强化信息收集、整理和反馈工作，切实防范信息风险。二是建立黑名单和预警制度，完善和发挥信贷管理系统和信贷咨询系统的作用，及时监控客户动态，加强贷后管理和跟踪监测。三是加强与当地政府、商会、协会及中小企业主管部门和中介机构的联系，形成风险防范合力，有效防控信用风险，化解道德风险。
