保险如何做到资产锁定？
实际上，任何的金融理财工其包括房产等，作为给付受益人，都是没有办法做到百分之百实现的。通常来讲，人身保险合同，特别是年金性质的长期人身保险合同，其保单利益具有一定的独特性，因此，用年金保险合同设立的年金信托，其财产锁定功能具有一定的优势。
一方面，根据《保险法》规定，对于依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，或者以保单作质押的贷款，该保单的现金价值不得用于清偿被保险人所欠下的债务；根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》规定，债务人或者投保人、被保险人、受益人的债权人请求保全或者扣押尚未确定具体受益人的财产保险合同权利的，人民法院不予支持。
另一方面，由于年金性质的人身保险合同是结合了被保险人生命生存周期和财务规划需求的一种长期安排，保险公司收到投保人的保费后，按照精算规定的预定利率对保单增值以及定期给付年金做出预先设计，在其存续期间原则上不允许中途退保（有相应罚金且得不到足额保单收益），而且通常年金在被保险人生存期内必须给付，不能在短期内变现。
因此，年金财产因其人身专属性和人身依附性，以及其长期性和不可中断性，在现实情况下具备特殊的人身财产权益锁定功能，同时，设立年金信托，可以与信托财产的保护功能紧密结合，为未来积累一定的资产提供可靠保证。