什么保单能贷款？
近日接到一位客户的咨询，他手中有一张某保险公司的新能源汽车保险单，想问我能不能以此为担保，从银行贷些款出来。我仔细看了看保险单，原来是份质保保单，而非车辆保险，所以在法律上无法用来贷款。
那么，哪些保单可以贷款？
根据华夏银行的个人消费贷款产品手册介绍，可以提供保证担保的保单包括：财产保险合同、意外保险合同、健康保险合同、意外伤害保险合同、责任保险合同等。具体是指在华夏银行认可的保险机构处购买并由保险公司以纸质保险单形式确认的保险合同，且保险合同中注明了被保险人及保险金额。而这里所说的贷款期限应以保险单上载明的期间为准。
而据相关律师介绍，保单质押贷款是借款人以保险单作抵押，从保险公司取得的短期授信额度。保险公司在授信范围内，对借款人的贷款额度、贷款利率、贷款期限等进行全程审核支配。一旦借款人到期无法还款，保险公司在扣除相应的违约金后，有权对剩余本金冲销。
虽然将保单抵押给银行或者保险公司就可以获得融资，但是笔者的建议是不宜轻率选择这种融资方式，理由体现在以下几个方面：
第一，保险单只是一种质押物。根据《中华人民共和国担保法》的规定，出质人可以将法律允许的财产权利质押。而质权是一方提供担保物质，另一方对该担保物质享有优先受偿权。但是，质押担保的最主要特征在于出质人交付担保财产给质权人，该担保财产的一方物权随之转移给质权人。而保单本身仍旧归属于投保人，银行或者保险公司只是享有请求投保人交付保险单的合同权利。
第二，抵押人必须与抵押权人是不同的两个法律主体。而由于保险单是投保人向保险公司申领的，抵押人只能是保险公司，而非银行。这使得银行并不能取得保险单的全部物权。
第三，按照我国法律规定，质押担保的范围仅限于主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现质权的费用。对超出债务范围的部分。债权人（银行）不得请求抵押人（保险公司）妥善保管，否则造成意外损失，由其自己承担。而基于同样原因，如果保险公司在债务履行期没有届满前就拍卖或者变卖保险单，所得价款超过债权额度部分属于不当得理，应当予以返还；不足部分，有权要求投保人继续清偿。
第四，保险单的付款期一般较长，但融资周期较短。在正常情况下，只要贷款人依约归还贷款，贷款人即应归还其所抵押的保险单。如果非正常情形下，如贷款人未能依据约定偿还某一笔或者几笔到期贷款，贷款人即应对所抵押的保险单及其财产权利进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。虽然规定的是优先受偿，但是贷款人应当先行使抵押权，如果行使抵押权后仍有不足，再就不足部分向投保人主张。
第五，因为保险单本身的属性原因，投保人可以在多家保险公司投保同样的保险。这会造成保险公司获取的保险单质押不受控制，即使有保险单也并不安全。
第六，针对新能源车保证保险提出的质量问题。虽然《中华人民共和国保险法》第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险机构”。但是根据《汽车产业投资管理规定（征求意见稿）》和《汽车产业整合运营计划（征求意见稿）》，国家对新能源汽车的生产、进口和消费进行产业化管理。所以该保险合同有可能被国家国有资产监督管理机构认定为无效，这样的贷款也就丧失了法律基础。
最后，再告诉大家一句话：真正的有钱人是不会给自己买房、买车、买保单的，因为他（她）有更高的理财观念，会以钱生钱，将闲散资金用于更安全稳健的投资。而您，如果看了此文后，有想法，说明您并不是个聪明的人，也不属于喜欢思考的那一类人，您最多只是一个普通的个体。或者您已经看懂了这其中缘由，也很聪明的想利用这种方法来赚钱，那我想告诉您，您不仅会损失一笔不菲的保费，还会错失一次绝佳的资产优化配置的机会。