不良贷款的原因？
（1）个人消费偏好。
个人消费偏好是指银行个人客户在购买商品和劳务时的品牌、类别和其他特殊要求。这种偏好是客观存在的，它是对商品的一种“误解”，因而与诚信无关。例如，同一种类、同一档次的产品，某些人选择黑色的，而有的人选择银色的，还有些人选择有特殊符号的。消费偏好是无法统计的，也是无法控制的，因为人心不同，各有所好。对于金融机构来讲，面对消费偏好的现状，只能了解、尊重，灵活运用，绝不能主观决定和强行规定。
（2）投资工具的选择。
投资可分为直接投资与间接投资。直接投资就是手中持有具升值潜力的股票或债券。间接投资主要是指通过金融期货和期权从事风险投资。现代金融工具多样化、复杂化，为个人藏贷理财提供了丰富的选择领域。个人根据自身状况和外界条件的变化，进行投资工具的选择，是一种理性的经济行为。只要贷款者的贷款目的符合法律规定，银行就无权过分干涉。
（3）获取更高利息。
利为本，利为上，利为先。这是金融投资的铁的规律。在资金不足的矛盾面前，人们肯定宁愿借高息银行储蓄而不愿存低息国债。社会上还有一部分人，借国债是为了转手倒卖以获取差价利润，当然也是高所得期望值。至于国家发布的银行存、贷款利率，只是一种指令性计划指标。实际上，利率是随波逐流、顺势而变的。
（4）融资。
人们为了实现自己的理想或达到某一目标，在暂时缺乏资金时，总要寻求资金而进行融资。主要方式有：找亲友借款、借高利贷、创业资本金、发行股票和债券等。融资要考虑自身条件，以融得资金有效利用为限度，并以偿还为约束条件。现在，民间融资十分活跃，地方政府也参与融资，但其规模不易控制，风险无法预测，银行无法掌握实际情况，无法监控其资金流向。由于民间融资高息，受利益驱动，相当部分银行贷款用于还贷。
（5）套购消费。
在改革开放和市场经济条件下，人们的精神和物质生活水平都有所提高，因而出现消费结构变化和消费档次升级。对于后富人群和更新换代者来讲，用存积的资金进行高品位、高档次的套购消费，以使自身的物质和精神生活更好地得到享受，这是一种理性经济行为，银行无权干预。
（6）储蓄动机不全为获利。
在现代社会中，储蓄者往往不是只为获得利息而储蓄，而是有各种动机。如规避风险、生活备用、求稳定、求安全、积少成多、方便使用、履行合同、接受婚姻礼物等。尤其是年轻人婚后，经济往往分开管理，一方将每月工资存入银行，作为理财方式。储蓄者将积存的资金用于改善居住或消费水平，这是人们追求生活良好品质的体现，属于财产性收入，不应成为银行个人储蓄业务抵制对象。