用花呗信用可以贷款吗？
现在，只要使用支付宝，就会接触到一个叫“花呗”的功能，不少人觉得这是一个可以透支未来消费能力的神器，其实，花呗本质上是蚂蚁金服公司通过客户提供消费信贷业务，但是，花呗的额度可贷额度其实是跟用户的芝麻信用分相关的。也就是说，要想使用花呗，芝麻信用分必须要达得到一定的要求，那么，芝麻信用分要达到多少才能用花呗呢？
如今，花呗已不仅仅互联网金融行业的翘楚，更被视为金融服务业的领跑者。不过，自从推出以来，在提供便利的同时，关于花呗能否继续使用，以及是否安全，仍存在众多争议。
阿里巴巴上市以来，市值一路狂奔，成为国内最大的互联网金融巨头，其中花呗是其最为得意的金融创新。消费者使用花呗购物时，不需要缴纳任何费用，但必须要在账单出来后按时还清欠付的金额，若未能及时还钱，则会产生一定的罚息。2017年第一季度，超过500万消费者使用花呗消费，消费金额达到3000亿元，这一数字已经接近2016年全年国人消费总额25万亿元。不过，不少用户也在使用后，遭遇过不便。
不少使用过消费者都深有体会，对于大多数人来说，如果不能及时还款，会产生比较大的费用，而由于分期还款的利息比较高，很多人也不舍得一下子还清，因此在使用花呗的过程中，其实无形中增加了消费和分期贷款的利息。
由于没有线下门店及员工成本，蚂蚁金服将收入重点转移到了线上交易手续费及资金池利息收入，2016年，在线消费贷款业务贡献100%的营收；而预计到2017年底，蚂蚁金服将完成900亿元至1000亿元的GMV（成交总额）目标，这对业绩增长带来极大的想象空间。于是，蚂蚁金服迅速拓展了花呗的适用范围，覆盖至汽车、旅游、家居等各种生活服务，力图从以往单纯的交易中介向金融服务商转变。
尽管消费贷款业务将给蚂蚁金服带来巨大的营收，但互联网金融消费信贷领域，尚存在巨大的风险。有专家指出，与P2P网贷不同的是，消费信贷有着较长的历史，业务模式和监管脉络已经非常清晰，但仍存在不少硬伤，一旦爆炸，就是巨大的灾难。
一是互联网风控难题，此前，一些网贷平台曾遭遇“校园网贷”危机，最终往往只能由保险公司出来兜底，但蚂蚁金服的风控有多严格，至今尚未遇到比较大的考验，一旦出事，一旦爆发信用危机，产生的多米诺效应尚不得而知。
二是潜在逾期债务的坏账问题，P2P平台一旦倒闭，投资人的钱血本无归，但蚂蚁金服的花呗一旦爆发风险，对于使用者来说，很可能只是逾期几天而已，在芝麻信用分足够的前提下，用户完全可能通过逾期欠付的方式，逃过一劫。
三是对于年轻用户的债务绑架，年轻人成为了消费信贷的主力军，不少初入社会的年轻人被金融杠杆套住了年轻的生命，一旦背负上沉重的债务压力，很可能影响到以后的生活。
不过，即使有这么大的风险，蚂蚁金服依然利用芝麻信用分，对用户进行了分类管理，针对不同分值的客户，推出了不同的服务，芝麻信用分较低的客户，只能享受到较低的信用额度，即使不够用，也只能自己掏钱充芝麻信用分；而芝麻信用分较高的客户，可以享受的信用额度较高，若依然不够用，甚至可以在借呗上实现的小额贷款。
对于芝麻信用分超过600分的用户而言，其实不需要任何贷款，也能够有足够的资金用于消费，而对于600分以下的用户，既便充了芝麻信用分也于事无补，充1分钱涨1分的芝麻信用分，最后依然可能被限制消费。
“花明天的钱，圆今天的梦”似乎正在变成现代年轻人的信条，而“提前消费”理念的盛行，与消费信贷的推波助澜密不可分，人们往往忽视了消费贷款可能带来的爆炸性风险。尽管蚂蚁金服花了一套自认为很完美的风控举措进行隔离，但爆炸的危险依然在，蚂蚁金服也离爆发风险不远了。