资产质量的外部原因？
1、经济不景气因素。由于我国东南沿海地区经济发展起步较早，而近年来，以东南亚为中心的亚太地区经济受到了前所未有的重创，且尚未复苏，使该地区的出口贸易受到抑制，严重影响了我国沿海地区出口产业的发展和效益，使企业货款回笼困难，增加了银行呆坏帐。据有关资料显示，东南亚金融危机使广东银行业潜在不良资产已超过1000亿元，福建受东南亚金融危机影响的贷款超过200亿元。
2、社会信用体系不完善。从宏观层面上讲，我国社会经济基础还不稳固，商品经济不发达，市场秩序不规范，尤其是社会信用体系尚未建立和完善，使经济运行的法制环境很差，不少厂家、公司利用“假破产、真逃债”和三角债等手段赖债，有的客户甚至与银行工作人员内外勾结套取银行信贷资金，导致银行不得不承担这部分损失。
3、企业制度不适应市场经济的要求。在现行企业制度下，国有企业经营机制不活，缺乏市场竞争力和自我发展能力。一方面导致大多数国企没有还本付息的能力，另一方面使债权银行不得不被迫为其增加贷款“输血”，最终造成不良资产的增加。如山东某市农业银行投放的91%的资金支持的是国有企业，而不良贷款的77%也是由国有企业所形成的。