网上贷款需要人担保吗？
作为在银监会工作近20年的监管工作者，可以负责任地告诉你，任何网络借贷平台都需要借款人提供担保才能放款。 可能有的借款人会想到用房产抵押或找人做担保，但是事实上互联网金融公司放款的对象是小额融资需求者或者小额消费贷款申请者，所以，他们提供的是一种和传统抵押、质押不同的担保方式——保证担保模式，即由担保公司出具担保函为借款人的债务提供担保。
从法律关系上来讲，互联网公司提供的这种担保实际上也是一种变相的抵押，因为如果借款出现逾期，担保公司需要承担担保责任（即垫付），则其享有对债务人的追偿权；若债务人不能偿还代偿款项，则担保公司有权对债务人所提供的抵押物进行折价或者拍卖、变卖，并由此享有优先受偿的权利。 我就曾经在监管过程中发现某知名网络借贷平台为借款人提供了自己单方设定的担保条件(未约定保证份额)，并且所推荐担保公司的注册资本只有5万元，这样的风险承受能力恐怕很难保证出借人的资金安全。
一些网络借贷平台收取高额的服务费，也引起我的关注。我在调查中发现不少网络借贷平台收取1%-3%不等的贷款服务费，甚至包括贷中、贷后管理费，这些费用虽然合同标注的是管理费，但是实质却是网络借贷平台从中赚取的利润。
另外，很多网络借贷平台都打着金融创新的旗号，开展各种小额贷款业务，但事实上很多业务都属于违规操作。比如，有些网络借贷平台向在校学生放贷，在我看来就是典型的违法违规经营，因为在校园市场上存在着巨大的虚假信息，而网络借贷平台在审核方面存在严重纰漏，导致贷款损失严重。