不良贷款发生的原因？
一、客户方面 1、客户的认知不足（包括信用意识、法律意识）；
2、客户在贷款时提供虚假材料，以骗取银行贷款资金，事后无法兑付； 二、风控方面 1、风险评估不到位，风险把控能力欠缺，造成风险事件的发生； 2、内部控制缺失，流程混乱，出现漏洞，为风险事件的爆发埋下隐患； 3、未能对潜在的风险进行及时识别和预判，导致风险发生后反应迟缓，不能有效应对； 三、公司层面 1、缺乏对于金融风险的防范意识，未搭建完善的金融风险防范体系；
2、风险管理机制不健全，没有形成全面、全程的风险管控体系；
3、风险管理能力不强，无法将已有的风险防控举措落实到位；
4、缺乏专业的人才队伍，无法建立一套科学、完善的风控管理流程； 四、监管方面 对金融机构的监管主要来自两个方面，一是政府主管单位对其经营的监管要求，二是来自于行业自律组织的约束作用。目前国内的银行业还没有真正形成有效的外部监督体系。作为金融企业应当加强自律性建设，通过制定内部制度来规范自己的行为。