银行贷款利息降了吗？
5年前，李娟拿10万块钱在市区买了一套房子。房子不大，50平米，首付10万，贷款20万，每个月还1600元。这10万块钱是李娟攒了很久的积蓄，也包括她透支信用卡的钱。
这两年，李娟的工资出现了一些涨幅，但也只够其维持日常开销，房贷还靠透支信用卡来填补。今年2月，李娟的房贷逾期了1个月，她跟银行商量，看能否把利率降一些。银行方面称，李娟的贷款属于个人商业贷款，按照贷款政策没办法调整利率。
让李娟感到不解的是，自己贷款的那家银行就在市区，且属于大型银行，按理说不应该利率那么高。打听到其他同类银行，李娟那里的利率居然比她这里还要高。
在贷款合同上，李娟看到，自己的贷款期限为10年，贷款利率为7.05%，自2008年3月1日起执行。“我买房子那会儿，公积金的贷款利率才5.7%，怎么商业贷款涨成7%了！”李娟说，“如今银行资金这么紧张，应该把利率降点儿才对，就算降不了，至少也不得再涨，怎还能往高里调呢？”
对于商贷转公积金，李娟知道很多同事都办成了。跟她的贷款形式基本一样，她们的贷款从商贷转成公积金了，利率降了很多。“为什么银行不给我调呢？哪怕调个大概也行啊。”李娟纳闷的是，自己每个月还款1600多元，如果按照现在的公积金贷款利率5.22%来算的话，她每个月只需要还款1200多元。
记者帮忙：
针对市民李娟遇到的这种情况，记者帮忙咨询了多家银行。一银行个贷部门的工作人员解释称，李娟的贷款属于个人商业性住房贷款，自2008年1月1日起执行，政策上不允许调整利率。李娟买的是商品房，如果是在2008年4月1日以前签订的商品房买卖合同，并且办理了商品房预告登记（俗称的“房照”），就可以按房款的比例来申请贷款比例，也就是说贷款20万可以按50%的首付来执行，不过这样一来，月供就相应增加了。
如果算上提前还款和按照新利率执行两种情形，那商业住房房贷的实际利率并不高。该工作人员表示，其实现在商业住房的房贷实际执行利率并不算高，如果再加上现在银行普遍给予的85%的贷款成数，大多数市民都是可以享受到打折的利率优惠。以贷款20万、期限10年、平均每年还款2万来计算，如果打9折，则实际年利率为5.76%（85%×7.05%）；如果打85折，则实际年利率为5.04%（85%×5.22%）。
记者又咨询了另一家银行，据个贷部门工作人员所说，李娟的那种贷款已经不再是银行个人住房贷款的主流产品了。因为房贷现在已经和购房挂钩，用购房一手合同做抵押向银行申请贷款，享受利率打折的同时，还免除了不少担保和抵押等麻烦。虽然具体的利率政策是由各地分行决定，但这确实也是趋势。
记者帮问了5家银行，每家银行给出的答案类似，即不能下调，但可以打折。银行商贷转公积金，就是把这个房买了，然后以买这个房为公积金贷款。
专家说法：
有专家表示，最近几次降息后，个人住房商业贷款实际执行利率要比公积金低。对于当前商贷利率是否仍高于公积金，该专家表示，当前商贷的利率事实上比公积金要低。
他拿出一组数据进行了计算。当前5年期以上商贷基准利率为6.4%，85折优惠率为6.4%×0.85=5.48%；而同期的住房公积金5年期贷款利率为4.9%。在此基础上再做折扣，5.48%×0.85=4.66%。
以100万元贷款、期限20年计，按4.66%月利率，商贷每月应还5164.55元；而公积金月还额则为5093.19元。贷款50万元20年计，商贷每月应还3439.23元，而公积金月还额则为3367.61元。
这位专家表示，根据上述计算数据可以看出，在商业贷款和公贷利率相同情况下，商业贷款月供要高出公积金100多元。他还提到，根据贷款性质不同，两种贷款的计算方法也不相同。