银行不良贷款的原因？
贷款风险或者说产生不良贷款的原因，大体上可分为内因和外因两个方面。外因主要指企业经营管理不善、宏观经济形势变化、国家产业政策调整等。从现实情况来看，出现不良贷款的外部原因表现有:
①宏观经济的调整和企业经营状况的改变，致使一部分企业破产倒闭，使银行贷款形成了风险。我国90年中期以来，经济由过热转为紧缩，并呈现出通货紧缩的态势，企业普遍面临着订单减少、销量下降、价格下跌、成本费用上升和库存增加以及“三角债”加长等情况，经营状况出现恶化，致使一部分企业无法按期偿还银行贷款。
②国家产业政策作出了调整，某些原被鼓励发展的产业被列为限制行业，如原来作为朝阳产业的房地产业，93以后被列为限制行业，导致一些房地产公司因资金链断裂而无法还清贷款。内因主要指商业银行的风险防范意识淡薄、贷款审查不严、监督不力、制度不健全等。从目前的实际情况看，产生不良贷款的内部原因主要表现有:
（1）不良贷款基数大，影响了现行的新增贷款的质量。1993年及以前历年挂账的不良贷款数额巨大，这些贷款的清收和转化压力异常沉重。为了应对不良资产的集中暴露，各行不得不投入相当部分的资金用于化解历史包袱，再加上新出现的非正常贷款，使贷款风险的化解工作非常困难，而化解工作难以到位，又影响了对新增贷款的风险防范工作，出现了新老贷款相互交织、风险不断积聚的状况。
（2）银行的贷款管理体制不完善，导致部分新增不良贷款的出现。一是信贷管理中存在一些薄弱环节，使个别企业钻了空子，造成贷款损失。如在授权授信制度没有完全到位的情况下，出现了越权放款和无授权放款的违规现象。在“先贷后审”制度下，对一些大客户或优质客户的审查流于形式，出现不良贷款;二是一部分信贷人员风险防范意识淡薄，在利益的驱使下，不顾贷款条件，发放一些存在极大风险的贷款。如化整为零违规发放给个人或其它公司，用于炒楼花等非正常用途，造成大量不良贷款。
（3）企业制改革滞后，对银行的贷款质量产生了不利影响。按照现代企业制度的要求，企业应拥有独立的法人财产权，但目前我国有相当部分的企业产权关系不清，政企职能不分，企业缺乏自主经营权，企业不能照制度运作，缺乏自我约束机制，由此使企业缺乏还贷的道德意识和法律意识，甚至出现企业法人把银行贷款作为个人资金使用，用于吃喝玩乐等挥霍浪费行为。还有相当一部分企业是国有企业，企业贷款都是与政府或主管部门相挂钩，一旦经营不善则出现“三为”(为职工安置、为地方财政、为企业名声)赖帐，因此企业贷款的潜在风险很大。