什么是化整为零的贷款？
在贷款买房时，我们都会听到这样一个词——“化整为零”，有些朋友也知道，但是在买房过程中，却很少见到这种贷款方式，大家一般都知道商贷和公积金贷两种，那么什么是化整为零贷款，哪种房贷方式更适合我们，下面我们一起来算算账。
化整为零贷款是因为个人无法做到全额一次性付款买房的情况下，选择向银行申请贷款，将房产总价分成若干份，然后通过对银行偿还一定期限的贷款，最后获取房子所有权的一种房屋买卖方式。
化整为零的贷款购房比较适合资金相对紧张的青年人，它是由卖方垫资，通过向银行申请，按商品房交易所标的价格，将房屋销售给买方。由于其不需要抵押，也不需支付首付，所以适合资金相对较小的青年。
办理“化整为零”需先由卖方向银行提供个人贷款申请资料，经过银行审查符合条件后，与卖方签订抵押贷款合同。由银行先向卖方发放贷款，然后卖方再向买方出售房屋。当卖方收到银行发放的贷款后，与买方进行房屋交接，双方办理产权过户、抵押等手续。
在贷款偿还过程中，如果借款人按月偿还贷款，但在还款初期，由于归还的本金较少，缴纳利息较多，此时贷款账面显示的剩余本金为贷款总额减去归还的本金，但是，实际所他还款的本金已经超过了所购房屋价值的50%，在这种情况下，借款人就可以与银行协商，偿还剩余部分贷款，以取得所购房屋的所有权。
通过以上计算我们可以看出，如果买房只需要80万，但是一开始你却需要拿100万去首付，此时你可以选择化整为零的贷款方式，这样你就只需支付50%的首付款，也就是40万。那么剩下的40万，你就可以通过每月付息，一年(12个月)后归还本金的方式取得。这样算起来比一次性付清首付省下的钱可多多了。
现在政策发生了变化，如果选择使用组合贷款(公积金+商贷)买房，如果你贷款80万，首付40万，那你总共需要还款936235元，如果选择“化整为零”方式，那么你只需归还80万的本金给银行，那你总共需要还款684454元。如果你选择一次性付清首付，那你一共需要还款658454元。这样一来，“化整为零”更适合我们年轻人，购房轻松又简单。