农商银行贷款难吗？
近10年来，我国房地产行业持续火热，带动钢材、水泥、玻璃等建筑原材料市场蓬勃发展；与此同时，我国居民收入持续增加、住房支付能力逐步提高，住房消费需求较大。在这种大背景下，各家银行都抓紧房贷业务机会，迅速膨胀贷款规模。
而农村商行因前期成立时间较晚、经营战略定位原因，长期以来在房子贷款业务中规模较小，以至于不少农商银行上级行都以“贷款竞争薄弱”概括省域内的房地产贷款情况。不过，记者在调查中发现， 近两年多来，包括福建、广东等省市的多家农商银行在拿到房地产贷款“牌照”后，已逐步在房地产金融领域找到自己的位置，并形成了自己的特色。
“对我们农商行而言，房地产贷款没有集中度限制，可以在全省范围内根据客户需求和市场情况配置；同时，我们还在一些中心城市成立房地产金融事业部，进行专业化、集中化管理。”厦门农商行常务副行长杨宝峰表示。
在开发性金融方面，2012年，厦门农商行成立房地产金融业务部，开展住宅开发及商用房屋开发贷款、购买贷款业务；2014年，又将业务范围拓展至个人住房抵押贷款、房屋装修贷款及民宿抵押贷款等。据杨宝峰介绍，自2014年涉足房地产金融业务以来，厦门农商行房地产贷款规模从100多亿元增至500多亿元，其中个人住房抵押贷款增幅高达150%。
“与大多数银行不同，我们不是以房产作为抵押物来发放贷款，而是针对具备一定条件的个人客户先行发放消费贷款，客户可持该消费贷款合同购买指定范围房产。此项创新业务于2016年在厦门率先推出，同年12月，该项业务在海西地区13家农村信用社(农商行)同步上线。”上饶银行副行长蔡江晖告诉记者，该行开发的“房e贷”业务，以优质房产抵押为基础，以客户需求及信用为核心，单一客户最高贷款额度可达500万元。
中国三农资本市场董事会首席经济学家蒋峰说：“作为在三农领域深耕的支农贷款品种，乡村合伙人贷款符合银行分散贷款风险的要求，也解决了农户贷款难、担保难的问题。同时，这类贷款的利率相对于普通个人住房贷款要低，具有投资价值。”
在个人住房抵押贷款发放方面，南京银行也尝试过用房屋拍卖方式清收贷款。不过，南京银行监事、融资部总经理赵陵告诉记者，该行在拍卖实践中发现，通过司法拍卖方式回收个人住房抵押贷款存在成本高、变现困难、房产二次装修等问题。
“于是，我们创新性地尝试以房抵债，将回收的房产直接过户给贷款债主，既节省了实现债权的成本，又规避了房产拍卖的流拍风险；同时，还节省了购房患者支付的交易费用。实践证明，该模式运行良好，近几年一直持续推广。”赵陵说。