不良贷款率降低的原因？
不良贷款率降低的原因：
一、贷款风险分类标准发生变化。
按照信贷风险管理的要求，贷款五级分类体系需要不断改进，逐步贴近风险本质，对资产质量进行更为准确、合理的描述和评价。2010年以来，中国人民银行对贷款五级分类标准进行了3次调整完善。分类标准趋于更加严格，一些信贷资产从风险分类结果上反映为不良水平较前期降低，从资产质量方面促进了不良水平下降。
二、新增贷款质量好于历史平均水平。
2012年以来，新增贷款资产质量总体稳定，部分行业、地区贷款质量表现较好，有力助推了整体资产质量的企稳回升，成为不良水平逐步下降、资产质量实现“双回升”的主动力。从行业看，批发和零售业贷款质量相对较好，交通运输、邮政和仓储业贷款质量也有明显改善，而制造业、建筑业和房地产业贷款质量表现相对一般；从地区看，东部沿海省市资产质量好于中西部地区和东北地区，中西部地区又明显好于东北地区。
三、处置力度加大。
资产质量企稳改善后，中国人民银行督促商业银行加快不良贷款核销和批量转让处置步伐，有效加快了存量不良资产出清，不良水平持续下降，也带动资产质量“双回升”得以实现。从处置规模看，2013年银行坏账核销量增加，同比多核销1216亿元。2014年，263家银行累计实现不良贷款核销3967亿元，同比增长29％，增速较上年加快3.3个百分点。
四是银行体系稳健性不断增强。
从监管角度看，稳健性不断增强也降低了风险暴露后形成不良的可能性。监管指标持续优化，2014年，中国银行业整体资本充足率及一级资本充足率继续保持在11％以上，2013年末，核心一级资本充足率已达到10.62％，同比上升0.55个百分点。同时，拨备覆盖率和不良贷款率指标有所优化。2014年，中国银行业整体拨备覆盖率113％，较上年末提升17个百分点，达到历史高水平，不良贷款率2014年是2002年以来的最低水平。
五、不良贷款反映周期有待进一步拉长。
从国际经验看，一般来讲，资产质量企稳好转需要两年左右的时间，但是，由于我国商业银行的信贷风险暴露滞后于经济景气变化，信贷增长高峰与经济周期高峰之间的时差存在，不良反弹在滞后一段时期后开始显现，不良资产的集中暴露和集中计提拨备在2011~2012年基本完成，这使得我国资产质量的企稳回升所需时间更拖后于经济周期回升。在经济结构调整升级期间，周期性因素有所弱化，经济波动率变小，2012年开始不良反弹力度弱于历史水平，使得2012、2013年出现不良贷款率连续两年下降的情况。但从长周期来看，商业银行信用风险暴露存在一定滞后性，2011、2012年，贷款增速放缓及风险集中暴露影响资产质量呈现恶化，但2011年全年、2012年一季度贷款仍然快速增长，经济向好，使得资产质量在2013年才开始呈现企稳回升。
六、宏观经济稳中向好。
一方面，经济下行压力虽然存在，但在房地产调控、城镇化推进、基础设施投资提速等诸多稳增长因素作用下，宏观政策连续微调，经济增速有望平稳运行。另一方面，前期企业、特别是大型国企，融资渠道不畅影响信贷投放，造成不良集中暴露，而近两年来金融机构信贷投放结构出现明显变化，中小民企获得融资额度上升。2013年二季度以来，对基建、房地产调控力度有所放松，融资渠道有所畅通，对改善中小企业融资产生一定积极作用。加上经济企稳回升，企业效益有所好转，资产质量在宏观环境趋于稳定的前提下有望改善。